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重疾险不适合哪类人？什么情况可以购买重疾险?投保前注意这些问题

作者：学霸说保险 - 大木 2023年2月17日

从中国疾控中心数据调查显示可得，大于60岁的老年人群，58.3%患有高血压，29.4%患有糖尿病，冠心病的发病率约为27.8%，骨关节的患病率高达50%，老年人患有这4种疾病中的一种或者几种的概率约为75%以上，长时间受这些慢性病的困惑。

即便没有看到这些数据，从身边的老人来看，我们也可以看出老年人生病的概率相当大，因此不少孝顺的子女就想为上了年纪的父母买份重疾险，更好地迁移疾病给我们的风险。

却不清楚，想给老年人选择重疾险，很难找到合适的产品，甚至直接被拒保。

是什么导致的呢？学姐这就为大家深入进行分析。

希望给老人挑选重疾险的朋友，这篇文章有专门介绍，不然很容易上当：

一、究竟哪些人群不能买重疾险？

1、年纪太大的老年人不适合买重疾险

几乎所有产品在年龄方面都有所限制，例如60岁以后就没有资格购买了。

特别是到老年阶段，健康险的理赔率要比之前的阶段高出很多。

重大疾病保险的各个年龄段对应数据，50岁是一个非常重要的分界点，之后的发病率会随着年纪快速增加，55岁之后很多保险公司的产品都不再给予承保。

哪怕目前有投保年龄涵盖至70岁的重疾险产品，但是就会在其他保障内容上，就会增加更多的限制或产生保障缺失的情况，很难起到作用。

就好比这款泰享安心重疾险，即使年龄到70岁的人可以配置，但是会缺少很多重要保障：

而且，到了一定年龄再入手保险产品时，那么就会出现保额并不高，但是保费却很高，甚至出现缴费比保额还高的“倒挂”情况。

说白了，保费倒挂其实就是所交保费大于保险金额的一种现象，倘若出现倒挂的现象，那么，所缴纳的总保费之和高于能够获得的各项保障及收益之和。

然而，我买保险的实质意义就是为了以小赔付大，花费最少的钱带来最大的保障，如果保费很高或者倒挂，就没意义了。

2、已患病的人群难以买到重疾险

重疾险一般情况下都有着很严格的健康告知，每个人投保重疾险的时候都避免不了这个关卡。

根据统计数据显示，常见的拒保疾病前十名为：大三阳、先天性疾病、心脏相关疾病、肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病、乳腺结节四级、严重胃病，高尿酸血症等等。

通常来说，得上有这种疾病的人群就比较难买到重疾险，因为很多重疾险的健康告知会问到一些关于上面那些疾病的问题。

我们买保险的原因就是因为可以把风险转移到保险公司身上，但保险公司只能承担一部分的风险，若是超出了承当风险能力范围，那保险公司肯定是不乐意的。

所以客户要是投保的话，保险公司会先做风险评测和相关调查。

通常来说，健康告知会以问卷的形式进行，比方说会包括有没有患过病或存在某症状这类的问题。

但是，不同的保险公司的承担风险能力也不尽相同，有些重疾险的健康告知也放得比较宽，只要各位朋友愿意多花些时间，也是可以找到能投保的重疾险产品的。

学姐也分享给大家几个健康告知的小技巧，可以让各位小伙伴顺利通过健康告知：

3、怀孕28周以后到孩子出生一个月的孕妇买不了重疾险

此外，孕妇也被称之为高风险人群，保险公司会照顾到这类人群。

孕妇在妊娠期间比较容易发生妊娠期糖尿病、妊娠期高血压等综合症，所以孕期高于28周的，一般保险公司都不会让其进行投保的。

当然，也会有相对而言比较好的状况，部分怀孕28周以内的孕妇计划配置重疾险，保险公司要查看相关的孕产报告以及相关检查报告，没问题的话，就支持投保。

每个妈妈是辛苦而伟大的，我们更应该设置相应的保障，这里还有学姐总结出怀孕买保险的几个妙招，准妈妈们赶紧学起来吧：

二、哪些人群才合适买重疾险？

那究竟哪些人群考虑重疾险更好呢？

学姐想告诉大家，如果大家有条件的话，尽量在45岁前完成投保，别等到了年纪才想投，那样就太迟了。

适合投保重疾险的人群还不是很狭窄，用年龄来划分，适合购买的人群分别为0-17岁的儿童、18-34岁的青年人、35-49岁的中年人。

当然不同年龄段的人群身体状况是不一样，想要找到与自己较为适配的重疾险也要对症下药才行：

除此之外，45岁还是保险公司在核保体检方面的一大紧要年龄，好多往往看上去身体健康的人，45岁左右的人群也要在投保时留神，是否会由于一些缘故而出现被提高保费、除外承保（有些疾病不保）、拒绝承保的情况。

总的来说，重疾险也不是全部人都可以入手的，大家一定要按照实际年龄、身体情况来选择产品，以上所讲的内容希望可以帮助大家投保！

最后，学姐再分享给各位小伙伴们一份优质重疾险产品榜单，大家要是时间紧张的话，可以从下面的文章中筛选：